原標(biāo)題：工行德州分行乘“數(shù)字之翼”，啟高質(zhì)量發(fā)展新程——銀行的數(shù)字化探索與思考
□董藝
當(dāng)今世界，科技浪潮奔涌，數(shù)字化、智能化正在改變每一個(gè)行業(yè)的運(yùn)行邏輯，也重塑著金融業(yè)的未來。對銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是選做題，而是時(shí)代必答題。
中國工商銀行總行明確提出的“五化”轉(zhuǎn)型中，數(shù)字化動能位居其一，這既是推動業(yè)務(wù)重塑的關(guān)鍵動力，也是托舉未來發(fā)展的全新引擎。工行山東省分行推動數(shù)字金融與各條線業(yè)務(wù)深度融合，通過召開專題會議、組織全行性競賽，強(qiáng)化數(shù)字化成果應(yīng)用與大模型落地。作為基層實(shí)踐者，工行德州分行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行的“一號工程”，堅(jiān)定地將其嵌入“三五三”高質(zhì)量發(fā)展格局之中，積極投身這場關(guān)乎未來的深刻變革，努力為全行高質(zhì)量發(fā)展插上“數(shù)字化翅膀”。
靶向定位 明確數(shù)字化發(fā)展方向
工行德州分行緊扣總行、山東省分行部署，靶向定位自身發(fā)展方向，明確重點(diǎn)領(lǐng)域、聚焦關(guān)鍵環(huán)節(jié)，逐步形成因地制宜、具有德州特色的數(shù)字化布局。通過加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，明確了數(shù)字化發(fā)展的“四梁八柱”架構(gòu)，確立數(shù)字化轉(zhuǎn)型在全行經(jīng)營發(fā)展中的重要地位，確保這項(xiàng)工作與全行經(jīng)營發(fā)展同頻共振。
為發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”，工行德州分行行長帶頭研究，靠前推動，深入一線宣講，班子成員則根據(jù)分工將數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新理念、新要求滲透到各條線，把數(shù)字化動能釋放作為關(guān)系未來發(fā)展的動力牽引，推動全行統(tǒng)一思想、凝聚共識，以更大的決心投入數(shù)字化建設(shè)。這種持之以恒的工作推進(jìn)，為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向、提供了源源不斷的動力。
健全機(jī)制 構(gòu)建數(shù)字化推進(jìn)體系
有了戰(zhàn)略指引，關(guān)鍵在于落實(shí)。工行德州分行著力健全組織推進(jìn)機(jī)制，把數(shù)字化要求融入日常管理和業(yè)務(wù)流程。工行德州分行成立了由行長任組長的數(shù)字金融領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作；各業(yè)務(wù)條線和支行建立“一把手”負(fù)責(zé)的推進(jìn)機(jī)制，形成自上而下、層層落實(shí)的工作格局。建立常態(tài)化的數(shù)字化工作例會和專題研討機(jī)制，分管行長牽頭，每周開展“數(shù)字一小時(shí)”等活動，及時(shí)分享數(shù)字化經(jīng)驗(yàn)、通報(bào)工作進(jìn)展、啟發(fā)創(chuàng)新思維、推動共同創(chuàng)新，將數(shù)字化思維和打法融入日常經(jīng)營管理。
同時(shí)加強(qiáng)規(guī)劃引領(lǐng)，制定了《數(shù)字金融服務(wù)體系建設(shè)工作方案》等指導(dǎo)性文件，明確階段目標(biāo)和路徑舉措。在業(yè)務(wù)流程上推動平臺化、生態(tài)化、智能化改造，打通數(shù)據(jù)壁壘和“部門墻”，實(shí)現(xiàn)前中后臺協(xié)同聯(lián)動。工行德州分行還建立了管理人員與重點(diǎn)項(xiàng)目對接的機(jī)制，對重大數(shù)字化項(xiàng)目實(shí)施“一項(xiàng)目一策”督導(dǎo)幫扶，由對接管理人員負(fù)責(zé)組建柔性團(tuán)隊(duì)、協(xié)調(diào)資源，高效解決推進(jìn)中的難點(diǎn)問題。例如，在上級行“GBC+數(shù)字金融伙伴萬里行”專項(xiàng)行動中，工行德州分行管理層牽頭對接重點(diǎn)目標(biāo)客戶，通過GBC聯(lián)動開展數(shù)字化營銷，取得良好成效。通過上述舉措，工行德州分行逐步形成了上下貫通、協(xié)同推進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作體系，為創(chuàng)新落地轉(zhuǎn)化提供了有力的機(jī)制保障。
客戶觸達(dá) 數(shù)字賦能服務(wù)與生態(tài)拓展
以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價(jià)值是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。工行德州分行充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)手段，延伸服務(wù)半徑、提高服務(wù)效率、提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了客戶總量、資產(chǎn)規(guī)模和客戶活躍程度“三提升”。一方面，手機(jī)銀行等線上渠道加快成為服務(wù)客戶的主陣地。截至目前，工行德州分行個(gè)人手機(jī)銀行客戶已突破200萬戶，月均活躍用戶數(shù)近100萬戶，市場占比超過三分之一。手機(jī)銀行渠道的交易筆數(shù)和金額增長迅速，半年交易額逾千億元，顯示出線上經(jīng)營的平臺優(yōu)勢和巨大潛力。
另一方面，工行德州分行積極構(gòu)建開放融合的數(shù)字生態(tài)，通過開放銀行場景拓展獲客新渠道。依托三大對客平臺（手機(jī)銀行、e生活平臺、開放銀行），圍繞衣食住行等高頻場景提供便捷金融服務(wù)。其中，數(shù)字教育場景成為新的突破口。在智慧校園場景建設(shè)中，上半年拓展數(shù)百個(gè)項(xiàng)目，服務(wù)本地?cái)?shù)十萬師生及家長群體，累計(jì)交易額達(dá)到數(shù)億元。這一平臺有效提升了校園財(cái)務(wù)管理水平，也讓廣大師生和家長享受到更加便捷的金融服務(wù)。
在開放銀行場景建設(shè)方面，工行德州分行聚焦農(nóng)業(yè)、物流、養(yǎng)老、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等重點(diǎn)領(lǐng)域，以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融合作模式，積極拓展數(shù)字金融伙伴。上半年，攜手教育、園區(qū)、社區(qū)等領(lǐng)域客戶，構(gòu)建起多層次的數(shù)字金融生態(tài)，帶動企業(yè)客戶和個(gè)人客戶群體持續(xù)增長，線上渠道的活躍程度和使用率不斷提升。
同時(shí)，積極運(yùn)用工行服務(wù)、工銀微金融小程序，以及企業(yè)微信等數(shù)字工具，推進(jìn)客戶需求分類管理和無接觸線上運(yùn)營，強(qiáng)化精準(zhǔn)化、個(gè)性化服務(wù)。在零售業(yè)務(wù)中，工行德州分行充分運(yùn)用線上理財(cái)、生活繳費(fèi)等綜合服務(wù)平臺；在對公業(yè)務(wù)中，將供應(yīng)鏈金融、場景支付嵌入企業(yè)ERP和產(chǎn)業(yè)平臺。通過這些探索，讓金融服務(wù)看得見、摸得著、用得到，完全融入客戶的生產(chǎn)生活場景中，真正踐行好“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的品牌定位。
風(fēng)控優(yōu)化 數(shù)字化筑牢安全底線
高質(zhì)量發(fā)展要求風(fēng)險(xiǎn)可控與運(yùn)營高效并舉。工行德州分行把數(shù)字化手段融入風(fēng)險(xiǎn)管理全過程，推動從傳統(tǒng)“人控”向智能“智控”跨越，構(gòu)建人機(jī)協(xié)同的風(fēng)控體系。依托總行新一代風(fēng)控平臺，工行德州分行全面應(yīng)用實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和智能預(yù)警技術(shù)，大幅提升了風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)度和時(shí)效性，為客戶資金安全提供了有力保障。
具體實(shí)踐中，工行德州分行積極探索場景化風(fēng)控模式。例如在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資環(huán)節(jié)，通過“賬戶+支付+融資”的一體化服務(wù)接入交易平臺，借助實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)“以數(shù)授信、精準(zhǔn)用信”，并對資金流向進(jìn)行全程跟蹤監(jiān)測，構(gòu)建了貸中實(shí)時(shí)監(jiān)控和貸后動態(tài)預(yù)警的新機(jī)制。這一做法不僅有效防范了資金挪用和道德風(fēng)險(xiǎn)，也提升了涉農(nóng)金融服務(wù)的普惠性和安全性。
同時(shí)，工行德州分行持續(xù)加強(qiáng)對新型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對。通過大數(shù)據(jù)分析防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，利用智能風(fēng)控模型強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管控，風(fēng)險(xiǎn)治理的前瞻性和有效性不斷增強(qiáng)。在運(yùn)營領(lǐng)域，推動流程線上化、智能化，廣泛應(yīng)用RPA機(jī)器人等數(shù)字工具，在客戶識別、反洗錢、貸后管理等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)機(jī)器替代人工，顯著提高了運(yùn)營效率。
可以說，數(shù)字化技術(shù)正成為工行德州分行保障金融安全和提質(zhì)增效的重要武器，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，為守牢風(fēng)險(xiǎn)底線提供了堅(jiān)實(shí)支撐。
人才筑基 培育數(shù)字化轉(zhuǎn)型新動能
數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人才是根本。工行德州分行高度重視數(shù)字人才隊(duì)伍建設(shè)，把人才作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅(jiān)實(shí)支撐。
一方面，加強(qiáng)內(nèi)部培養(yǎng)。通過數(shù)字化運(yùn)營孵化中心，工行德州分行搭建了系統(tǒng)化的人才培養(yǎng)平臺，選拔一批青年骨干赴上級行參與實(shí)戰(zhàn)孵化培訓(xùn)，更是將唯一到省行交流任職的名額給到數(shù)字化領(lǐng)域干部，以期充分學(xué)習(xí)前沿理念和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，再將成果帶回本行，發(fā)揮種子選手的引領(lǐng)和輻射作用，帶動更多員工提升數(shù)字化能力。
另一方面，注重外部引進(jìn)。緊跟大數(shù)據(jù)、人工智能等新興領(lǐng)域的發(fā)展需求，積極引進(jìn)科技和數(shù)據(jù)類專業(yè)人才。同時(shí)依托總省行資源，與高校、科技公司開展合作，吸納優(yōu)秀畢業(yè)生和專家顧問，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新鮮血液。
為激發(fā)人才活力，工行德州分行建立了多元化激勵(lì)機(jī)制。對在數(shù)字化項(xiàng)目中作出突出貢獻(xiàn)的員工予以嘉獎(jiǎng)和優(yōu)先培養(yǎng)，讓更多員工在數(shù)字化實(shí)踐中脫穎而出、實(shí)現(xiàn)價(jià)值。與此同時(shí)，工行德州分行倡導(dǎo)數(shù)字思維和敏捷創(chuàng)新的文化，持續(xù)開展數(shù)字化專題培訓(xùn)和競賽活動，讓全行上下形成共同參與、共同成長的氛圍。
今天，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再只是科技條線的專屬任務(wù)，而是全行員工的共同責(zé)任和日常習(xí)慣。從網(wǎng)點(diǎn)柜員到客戶經(jīng)理，從風(fēng)險(xiǎn)管理到綜合運(yùn)營，從營銷隊(duì)伍到管理人員，越來越多的員工把數(shù)字化工具運(yùn)用到實(shí)際工作中，“我要數(shù)字化”的主動意識日益增強(qiáng)。
人才興，則事業(yè)興。隨著一支結(jié)構(gòu)合理、充滿活力的數(shù)字化隊(duì)伍不斷壯大，工行德州分行的創(chuàng)新實(shí)踐層出不窮，在省行競賽中屢獲佳績、屢創(chuàng)新高，正在為高質(zhì)量發(fā)展注入接連不斷的動能。
展望未來 數(shù)實(shí)融合開啟高質(zhì)量發(fā)展新篇
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場關(guān)乎未來的持久戰(zhàn)，也是一場決勝當(dāng)下的攻堅(jiān)戰(zhàn)，其意義不僅在于帶來階段性的業(yè)務(wù)增長，更在于塑造銀行面向未來的核心競爭力。經(jīng)過一年來的探索，工行德州分行的數(shù)字化實(shí)踐取得階段性成效，正在為高質(zhì)量發(fā)展插上越來越有力的“數(shù)字之翼”。但我們也清醒地看到，工行德州分行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作與客戶日益增長的數(shù)字金融需求、行業(yè)先進(jìn)水平相比，仍有進(jìn)一步提升的空間。展望未來，我們將重點(diǎn)在以下幾個(gè)方面持續(xù)發(fā)力。
一是堅(jiān)定數(shù)實(shí)融合，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。大型國有銀行的責(zé)任就是把金融“活水”注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。工行德州分行將緊扣國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，把服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)、服務(wù)民生作為轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升對制造業(yè)、小微企業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)及鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的金融供給質(zhì)效，開發(fā)更多貼近實(shí)體需求的數(shù)字化產(chǎn)品和金融場景，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)支撐。
二是深化創(chuàng)新應(yīng)用，打造智慧銀行。緊跟人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)的發(fā)展趨勢，積極探索新技術(shù)在金融場景中的創(chuàng)新應(yīng)用。持續(xù)推進(jìn)智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷、流程優(yōu)化等方面的應(yīng)用轉(zhuǎn)型，完善數(shù)據(jù)治理體系，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)、科技賦能服務(wù)。通過這一系列舉措，讓客戶享受到更加高效、便捷和安全的金融服務(wù)。
三是完善頂層設(shè)計(jì)，夯實(shí)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。持續(xù)健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)和制度機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)部流程和考核體系，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型有章可循、有力落實(shí)。加快數(shù)字化人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，建設(shè)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)過硬的隊(duì)伍。同時(shí)持續(xù)加大對信息科技基礎(chǔ)設(shè)施和安全防護(hù)的投入，為數(shù)字化發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)、保駕護(hù)航。
四是強(qiáng)化宣傳引領(lǐng)，凝聚轉(zhuǎn)型共識。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既需要全社會的理解支持，也需要全行員工的共同參與。我們將繼續(xù)講好工行德州分行的數(shù)字化故事，展現(xiàn)服務(wù)民生、勇于創(chuàng)新的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，進(jìn)一步提升工行在公眾心中的數(shù)字化形象。同時(shí)，在內(nèi)部加大理念宣導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)分享，統(tǒng)一思想、凝聚力量，營造數(shù)字化轉(zhuǎn)型人人有責(zé)、人人參與、人人受益的良好氛圍，把共同的愿景轉(zhuǎn)化為實(shí)際的行動。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一段始終向上向前的征程。站在新起點(diǎn)，工行德州分行將在上級行的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)定信心，穩(wěn)健前行，把數(shù)字化動能作為推動高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。我們相信，隨著數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，“數(shù)字之翼”將讓工行德州分行飛得更高、行得更遠(yuǎn)，不斷譜寫服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民美好生活的新篇章。
（作者系中國工商銀行德州分行黨委書記、行長）